知っておくと役に立つ、新築一戸建購入をよく知る連載コラム

マイナス金利の導入で住宅ローンはどうなる?

日銀がマイナス金利を導入して約5カ月。住宅ローンを取り巻く環境にも影響が出ています。はじめに、住宅ローンは低金利状態であってマイナス金利ではありません。毎年のローン残高の1%が所得税から控除される「住宅ローン減税」による控除率と住宅ローン金利を比べてみると、控除率のほうが借入れ金利よりも大きくなるため、住宅ローンを組むことで実質的にマイナス金利状態となるのです。(※1)

もちろん、借入金額や借入期間などにより実質的なマイナス金利の恩恵にあずかる度合いは変わってきます。しかし、歴史的な超低金利が続いているうえに住宅ローン減税が継続中の“今”は、住宅取得を考えている人には有利な条件が揃っていると言えそうです。その他の優遇措置も合わせて、住宅取得に関わる税やお金の環境を今一度チェックしておきましょう。

減税や優遇制度も継続中

先に触れた住宅ローン減税は平成31年6月まで継続されます。毎年の借入残高の1%が10年間所得税から控除され、所得税から控除しきれない分は上限付きで住民税から差し引くことができます。最大控除額は、一定の要件を満たせば10年間で500万円(一般的な住宅は400万円)に(※2)。共働き夫婦がそれぞれの名義で住宅ローンを組んだ場合は、同世帯であっても各人で住宅ローン減税を申請できます。

※2 ポラスの『住宅の買い時と税の関係』より「住宅ローン減税の制度の概要図」
http://www.polus.co.jp/kaidoki/

同じく「住まい給付金」も平成31年6月まで継続されます。住宅ローン減税は支払っている所得税等から控除されるため、収入が少ないとメリットも小さくなってしまいますが、収入額の目安が510万円以下の人が対象となる住まい給付金は、減税によるメリットが十分に行き届かない住宅購入者への負担軽減策として利用できます。

さらに、資金援助を受ける予定のある人は贈与税の非課税制度も要チェック。親や祖父母から住宅取得資金の贈与を受けた場合、一定額まで贈与税が非課税となります。こちらの制度も平成31年6月まで利用可能。次の消費税率引き上げの時期により非課税限度額に違いが生じるため、住宅取得時期と贈与額を照らし合わせて確認するとよいでしょう(※3)。

※3 国税庁ウェブサイト『直系尊属から住宅取得資金の贈与を受けた場合の非課税』
https://www.nta.go.jp/taxanswer/sozoku/4508.htm

今の住宅取得環境を生かすなら

当初、2017年4月に予定されていた消費税率10%への引き上げが2019年10月まで延期されることになりました。これから住宅を購入しようと考えている人にとっては、金額が大きい分だけ嬉しいニュースではないでしょうか。あわせて現在の住宅取得環境を見てみると、優遇制度や減税措置が継続的に実施されているうえに、住宅ローン金利の実質的なマイナス金利状態である特異な状況だと言えそうです。

もちろん、住宅取得のタイミングは家族それぞれのライフプランに基づいて考えるもの。しかし、近年中の取得を検討しているのなら、後押しする条件が揃っている今、次の消費税率引き上げに伴う駆け込み需要や東京五輪の建設需要による影響が本格化する前にアクションを起こすほうが得策かもしれません。

オープンハウスで資金計画の相談もできる?

とはいえ、何から始めたらよいのか分からない人もいるでしょう。そんなときは、オープンハウスを訪れてみては。実際の住宅を目にして夢の実現をリアルにイメージするのはもちろん、せっかくなので資金計画など気になることを住宅会社の担当者にどんどん質問しましょう。

ポラスのオープンハウスでは実際に販売されている住宅や、家具や照明などインテリアが入ったモデルハウスを見学することができます。ウェブサイトや電話で事前予約をすれば、休日でも優先的に案内を受けられます。予約時に資金計画の相談やエリア情報の提供などリクエストを伝えておくと、当日は専門のスタッフが対応してくれるので、その場で住宅ローンのシミュレーションを行うことも可能です。

また、オープンハウスを開催する住宅会社では、事前予約の特典を用意しているところも多いようです。ポラスでも、家電や日用雑貨などが抽選で当たる見学予約キャンペーンを実施中。住宅取得のお得なファーストステップとして、オープンハウスを活用してみるのもよさそうです。

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コラム執筆
 
住宅&インテリアマガジン『LiVES』ライター 畑野暁子

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