マイホームの購入時には、多くの人が住宅ローンを利用します。
住宅ローンを利用する際、負担をできるだけ減らし、月々の返済額を抑えたり早期の完済を目指すために、購入時に頭金と呼ばれる購入資金を用意する人も多いでしょう。

では、頭金は一体いくら用意すればよいのでしょうか。
購入までに資金を用意し計画を立てるためにも、その相場は知っておきたいところですよね。

そこで今回は、マイホーム購入時の頭金について、相場やメリットをご紹介していきます。
頭金額ごとの返済のシミュレーション結果もご紹介しますので、ぜひ参考にしてみてくださいね。

1. マイホーム購入の頭金とは？

そもそも頭金とは何かというと、住宅をはじめローンを利用する際、その価格の一部を「頭金」として事前に支払うことで、ローン総額を抑えるというものです。

例えば4,000万円の物件を購入したい場合、800万円を頭金として用意し、事前に支払うとローンを組む金額は3200万円に収められるということですね。
頭金を支払うことで単純に月々の返済額を減らすことができますし、ローン金額や期間に応じて必要になる利息も減らすことができるため、トータルでの支払額を減らすことにもつながります。

1-1. マイホーム購入には「手付金」なども必要

マイホーム購入時に支払わなければならないのは頭金だけではなく、様々な諸費用がかかります。
特に覚えておきたいのが、「手付金」と呼ばれるものです。

これは契約の証拠として売主に物件価格の一部を先払いしておくというもので、お互いに自由にキャンセルや解約ができないようにするという役割もあります。
買主都合で決済前に契約をキャンセルしたい場合にはキャンセル料として購入しなくても手付金は全額そのまま売主に渡ることになりますし、反対に売主の都合で解約したい場合には手付金の倍額が買主に支払われます。

注意したいのが住宅ローンの審査に通らず買主都合でキャンセルしなければならない場合ですが、契約書に住宅ローン特約の記載があれば、ローン審査に通るよう努力を行ったけれど通らなかった、という場合には手付金は戻ってきますので、契約書はしっかり確認しておきましょう。

問題なく決済まで進んだ場合には、手付金はそのまま購入費用の一部、つまり頭金の一部になります。

2. 頭金を用意するメリット

金額が大きく、長期の返済となりやすい住宅ローンでは、頭金を用意することをおすすめします。
その理由として、頭金を用意することで次のようなメリットを得られるということがあります。

2-1. ローン返済の負担を減らすことができる

まず、前述したように頭金によりローンを組む金額を減らすことで、ローン返済の負担を抑えられるという点です。

頭金を用意できれば月々の返済額を減らせるため、その分住宅のグレードを高めることもできるかもしれません。

2-2. 審査に通りやすくなる

住宅ローン審査では、申込者が問題なく返済できる能力があるかということを確認されることになります。
そのため、もちろん同じ収入ではローン金額が高ければ高いほど審査に通りにくくなるでしょう。

頭金を支払いローン金額を減らすことができれば、年収に対する返済負担率も下がり、審査にも通りやすくなります。

2-3. 返済期間を短くすることができる

ローン金額を抑えられれば、その分返済期間も短く設定できる可能性もあるでしょう。

返済期間の短縮には、単純に早く支払い終わり負担を減らせるということだけではなく、利息を軽減し総支払額を減らせるということや、より早く資産として所有できるという様々なメリットがあります。

3. 頭金はいくら必要？

それでは、頭金は実際いくらくらい用意しておけばよいのでしょうか。

一般的には、頭金は大体住宅価格の10%〜20%程度が相場であると言われています。
実際に2023年度の「フラット35利用者調査」の調査データを見てみると、住宅タイプごとに以下のような頭金額が平均となっています。

（参考：住宅金融支援機構｜2023年度フラット35利用者調査）

こちらの結果からも分かるように、大体10%程度を目安として考えておくと良いですね。

3-1. 貯金を全額頭金にするのは避けよう

頭金の額を決める際に注意しておきたいのは、いくらローン金額を抑えたいからといっても、手持ちの貯蓄を全部頭金にしてしまうのは避けた方が良いということです。

住宅購入にはそれ以外にも登録免許税や印紙税、保険料など様々な費用がかかりますし、引っ越しにも費用が必要です。
また、トラブルによる突然の大きな出費もあり得ないことではないため、こういった費用をすべて考慮し、その分は余裕を持って残した上で金額を設定しましょう。

3-2. 頭金ゼロでも購入は可能

ローンを組む上でメリットのある頭金ですが、近年では頭金なしでも組めるローンが登場しており、頭金ゼロでもマイホームを購入することは可能です。

しかし、当たり前ですが全額をローンにすれば月々の返済額の負担は重くなり、利息により支払額も増加します。
ローン額が増えれば審査も通りにくくなりますので、そういったデメリットは理解した上でローンを組みましょう。

4. 頭金額ごとの返済シミュレーション

ここまで頭金の仕組みや目安について解説してきましたが、実際に頭金によってどの程度返済額が抑えられるのかということはイメージがつきにくいですよね。

ここでは、例として4,000万円の物件を返済期間30年のローンで購入する場合、頭金ごとに月々の返済額と総支払額にどの程度の差が出るのかをシミュレーションした結果をご紹介します。
共通の条件としてボーナス払いなし、金利は1.5％としています。

目安としてご紹介した10％の頭金を支払うことで、頭金ゼロと比較して月々の支払いで1万円以上、トータルでは500万円近くの支払いを抑えることができるという結果になりました。

このように、頭金を多く支払うことで月の返済額はもちろん総返済額も減らすことができ、よりお得に住宅を購入できます。

まとめ

今回は、マイホーム購入を考えている方が気になるポイントのひとつである頭金について、そのメリットや目安となる額、注意点まで詳しくご紹介しました。

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